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むしろ堂々と融資の窓口から申込む方がよい。
銀行業務は、資金を預かる立場の預金課や取引課は弱い立場、逆に融資課は貸す立場から元来強い立場に立っている。
一般に銀行員は窓口係や取引課等預金集めの苦労をしてから融資課に配属されるケースが多い。
そうした中で取引課の人達が時折企業を訪れた際には温かく迎え入れ、金融動向や銀行内部の動き、地域経済の動向などの情報を聞くとよい。
1989年、日銀は公定歩合を2・5%に引き下げ、以後2年3カ月にわたって超低金利政策を実施した。
その結果「過剰流動性」という金余りの現象が起きた。
銀行をはじめ多くの金融機関は、こうした金余り状態の中での競争に打ち勝つため、業績の即効性を求め、収益重視の経営方針を打ち出していったのである。
折から2001年4月からの本格的なビッグバンの実施に備えて、金融界は金利の自由化、業務の自由化、国際化に臨むため国内外でその対応に追われていた。
一方、その間証券市場は発展して、大企業は市場で自由に新株を発行して増資をしたり、転換社債等の社債を発行したりしてエクイティファイナンスを効率よく実行し、資金を直接証券市場から調達できる仕組みに変えていった。
これによって大企業や中堅企業は、これまでの銀行の借入金依存の間接金融から抜け出し、証券市場で自由に資金を調達できる直接金融に大きくその舵取りを変更していったのである。
その結果、企業自体はリストラクチャーを確立、また財務体質の改善を進め、赤字は解消、脱借金を果たすところが大企業や中堅企業に続出したのである。
こうしたことは企業だけでなく個人の問でも財テクブームを呼び起こした。
そのため株式投資、中でも新規上場株、店頭株の投資にも走り、証券市場は一層賑わっていったのである。
「銀行よ、さようなら。
証券よ、こんにちは」の謳い文句が街に喧伝され、資金の流れは大きく銀行預金から証券投資へと移っていった。
そのため銀行は、大手行を中心にして収益を上げるために積極的な融資活動を展開した。
その中には「向こう傷は問わない」という勇ましい営業政策がまかり通ることになった。
多少の不良債権を発生してもかまわないから、ともかく土地等を担保にして貸して貸して貸しまくって収益をあげることを営業方針とした。
このようにして業績の即効性を求める短期業績主義が銀行界全体に蔓延したのである。
その根底にあったのが日本の銀行界に長い間根付いていた土地本位制である。
土地を投資として買い漁れば2、3年の間にその土地の値段が急速に値上がりし、十分儲けがあがると借り手をけしかけ、積極的な不動産融資を各銀行等が競って行うようになったのである。
土地は絶対値下がりしない、むしろ場所によっては数年間で2倍にも3倍にもなるという思惑を抱いての土地神話の浸透であった。
そのため都市部を中心として地上げ屋が横行し、資金は大量に土地売買を通じて大きく動いた。
この地上げ融資をはじめとする土地売買やビル建設等の不動産投資の中核となったのが銀行系のファクタリング会社(金融子会社)等であった。
これらの金融子会社は、銀行自体の信用をバックにして他の銀行から大量の資金を安い金利で集め、それを元手に不動産融資あるいはそれに次いで登場するゴルフ場建設資金やその会員権購入等の資金に積極的に取引を広げていった。
こうした銀行系のノンバンクの融資の姿勢は、一般の銀行の貸出条件に合わない案件でもそれを承知して積極的に融資していったのである。
その背景にあったのは、これらの金融機関等に上手に乗せられた国民のバブル心であった。
「土地は必ず値上がりする」「ゴルフ会員権はいま縁故募集に応じて購入すれば将来の一般募集の時には2倍になる」というキャッチフレーズに踊らされたのである。
日本全体が「このバスに乗り遅れない」ための衝動に駆られて我先にとバブルというバスに乗り、資産の多様化を図るため、借りて借りて借りまくったのである。
こうして一連の財テクブームが発生した。
その結果国民1人当たりのGNPは増加をしたが、このバブル現象について「やがてバブルは崩壊する」と指摘する人は、当時は少なかった。
また警鐘を鳴らしてもほとんどの人達がそうした声に耳を貸さなかったのだ。
ここにバブル醸成の恐ろしさが秘められている。
バブル(図表21)は、ジョッキ一杯に注がれた生ビールの泡みたいなものであった。
生ビールを飲み干すと同時に泡も消えてしまうことに多くの日本人は気づかず、その表面の美味しさのみを求め、何杯もジョッキを空にした。
バブルの醸成期に土地本位制のもとに積極的融資を展開した銀行をその内側から見ると次のような構図が見え隠れする。
銀行の現場の支店長の多くは、地元不動産業者や大手の不動産業者と手を結んで店舗周辺の空いている土地等を物色して、それらを一まとめにして大規模な施設の再開発やさらには建設に乗り出したのである。
近所の人達の間では「うちはもう土地を売ることに決めました。
あとはお宅だけです。
いまお売りにならなければきっと将来後悔しますよ。
最後は独りぼっちになりますよ」等の風評を流した。
こうした甘い言葉にだまされて土地を勧められるままに業者に売った人もいた。
しかし、これを買い取る地上げ業者の中には借入に際して銀行の一般の貸出条件に合わないものも少なくなかった。
それをカバーしたのは同じ銀行系列の金融子会社グループであった。
多少返済の見通しが甘くても、将来返済に困ったならば、担保物件となっている不動産を売却すれば儲けをあげた上で借入金は十分返済できるという仕組みであった。
あくまで土地は必ず値上がりするという神話が当時は成り立っていたのである。
銀行や金融子会社はそれをまた煽り、短期的に収益をあげていたのである。
現場の支店長には、本部より業績の即効性を求められ、短期でもって収益をあげることを義務付けられていた。
現に大幅に目標を達成した支店長らは次々と出世の階段を上り詰め、ついには本部で頭取をはじめ役員にまで昇進していった人も少なくない。
そして土地売買に成功すると、それを斡旋した現場の営業店には、その謝礼の形で協力預金という膨大なる通知預金が売買の成立の都度振り込まれ、預金増強に極めて強力なる武器となった。
こうした地上げ屋を中心とした土地投資はもはや投資ではなくて投機となり、やがて「不動産融資に対する総量規制」が大蔵省の銀行局長通達によって発動されるに及んで急に融資に歯止めがかけられ、投資は減少、バブルは生ビールの泡のように一挙に消え去っていってしまったのである。
バブルを実際に演出したのは「向こう傷は問わない」と叱咤激励した銀行のトップと、出世という美名に踊らされた現場の支店長、またそれを協力預金等で支えた地上げ業者をはじめとする不動産業者や建設業者であった。
バブル醸成の主役はこうした人達や金融機関等がその主体であるが、「バスに乗り遅れまい」とする国民の資産のストックや多様化への夢、いいかえると飽くなき金への執着、バブル心がその根底にあったということは否めない。
生ビールを一気に飲み干した国民に残されたものは、経済社会の不健全、今日でいう経済社会の格差の拡大であった。
土地を持てるものと持たざるものとの格差が、日本人が本来持っている勤勉性を失わせ、社会全体に大きな虚脱感や閉塞感を招き、日本全体の活性化喪失の要因となったのである。

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